ऋण चाँडो तिर्दा कति बच्छ?
एकमुष्ट रकम वा हरेक महिना अलि बढी तिर्दा ऋण कति महिना छिटो सकिन्छ, ब्याज कति बच्छ — र किस्ता घटाउने कि अवधि घटाउने, कुन राम्रो।
धेरै बैंकले अग्रिम भुक्तानी शुल्क लिन्छन् र नसोधी किस्ता घटाउँछन्, जसले धेरै कम बचाउँछ। दुवैले यो जवाफ फेर्छन्; कुनै पनि यहाँ गनिएको छैन।
जस्ताको तस्तै, रू 20,00,000 को ऋण 10.50% मा 240 महिनासम्म तिर्दा रू 27,92,222.11 ब्याज लाग्छ।
अग्रिम तिरेर किस्ता उही राख्दा ऋण 240 को सट्टा 184 महिनामा सकिन्छ, र रू 9,32,129.79 ब्याज कहिल्यै लाग्दैन।
सुरुको पैसा सबैभन्दा काम लाग्छ: अहिले तिरेको एक रुपैयाँले बाँकी हरेक महिना बैंकको ब्याज रोक्छ।
| वर्ष | नतिर्दा बाँकी | तिर्दा बाँकी |
|---|---|---|
| 1 | 19,68,921.35 | 17,68,921.35 |
| 2 | 19,34,417.75 | 17,12,377.04 |
| 3 | 18,96,111.74 | 16,49,601.36 |
| 4 | 18,53,584.26 | 15,79,907.58 |
| 5 | 18,06,370.10 | 15,02,533.30 |
| 6 | 17,53,952.78 | 14,16,632.13 |
| 7 | 16,95,758.89 | 13,21,264.35 |
| 8 | 16,31,151.84 | 12,15,386.72 |
| 9 | 15,59,424.86 | 10,97,840.99 |
| 10 | 14,79,793.32 | 9,67,341.32 |
| 11 | 13,91,386.13 | 8,22,460.12 |
| 12 | 12,93,236.16 | 6,61,612.54 |
| 13 | 11,84,269.73 | 4,83,039 |
| 14 | 10,63,294.80 | 2,84,786.02 |
| 15 | 9,28,988.03 | 64,684.89 |
| 16 | 7,79,880.18 | 0 |
| 17 | 6,14,340.13 | 0 |
| 18 | 4,30,557 | 0 |
| 19 | 2,26,520.33 | 0 |
| 20 | 0 | 0 |
- तिर्नुअघि बैंकसँग दुई कुरा सोध्नुहोस्: अग्रिम भुक्तानी शुल्क, र किस्ता होइन अवधि घटाइदिने कि। दोस्रो लिखितमा लिनुहोस्।
- पहिले आपत्कालीन कोषसँग तुलना गर्नुहोस् — नराम्रो महिनाका लागि केही नछोड्ने एकमुष्ट बचत होइन।
- अग्रिम भुक्तानी शुल्क छैन — धेरै बैंकले लिन्छन्; सोध्नुहोस्, र बचतबाट घटाउनुहोस्।
- एकमुष्ट 12 महिनाको किस्तापछि तिरिन्छ; मासिक थप पहिलो महिनादेखि।
- स्थिर दर, घट्दो ब्याज — EMI हिसाबकै नियम।
- किस्ता उही रहन्छ; बाँकी शून्य पुगेपछि ऋण सकिन्छ।
एउटा उदाहरण
फारममा सुरुमै यी अङ्क (NPR मा) राखिएका छन्, ताकि आफ्नो हाल्नुअघि कसरी काम गर्छ हेर्न सकियोस्। यी बनाइएका अङ्क हुन् — कसैका साँचो अङ्क होइनन्।
प्रायः सोधिने प्रश्न
अवधि घटाउने कि किस्ता?
अवधि घटाउँदा ब्याज धेरै बच्छ, किनभने बाँकी हरेक महिना सानो रकममा ब्याज लाग्छ। किस्ता घटाउँदा महिना सजिलो हुन्छ तर पूरै अवधि तिरिरहनुपर्छ। बैंकले नसोधे प्रायः दोस्रो गर्छ — पहिलो लिखितमा माग्नुहोस्।
चाँडो तिर्दा शुल्क लाग्छ?
प्रायः लाग्छ, र यहाँ गनिएको छैन। बैंकसँग सोधेर देखाइएको बचतबाट घटाउनुहोस्; शुल्क बचतभन्दा बढी भए नतिर्नुहोस्।
अहिले एकमुष्ट कि हरेक महिना अलि बढी?
जुन साँच्चै गर्नुहुन्छ त्यही। अहिलेको एकमुष्टले प्रति रुपैयाँ सबैभन्दा बढी बचाउँछ; मासिक थप जम्मा हुँदै जान्छ र निभाउन सजिलो। दुवै हालेर तुलना गर्नुहोस्।
अग्रिम तिर्ने कि पैसा राख्ने?
पहिले आपत्कालीन कोष। त्यसपछि ऋणको दरभन्दा कम दिने जुनसुकै बचत खाताभन्दा अग्रिम तिर्नु राम्रो — जुन लगभग सबै हुन्।
यहाँ हालेको अङ्क तपाईँहरू राख्नुहुन्छ?
राख्दैनौँ। हिसाब गर्न मात्र प्रयोग हुन्छ, कतै सुरक्षित गरिँदैन, र page को ठेगानामा पनि देखिँदैन।
यी अनुमान हुन्। नतिजा तपाईँले हाल्नुभएको अङ्क र तल लेखिएका मान्यतामा भर पर्छ। यो वित्तीय सल्लाह होइन — बैंक, रोजगारदाता वा सम्बन्धित निकायको नियम फरक हुन सक्छ। ठूलो निर्णय गर्नुअघि उहाँहरूसँग पक्का गर्नुहोस्।
तपाईँको अङ्क हामी राख्दैनौँ। तलब, ऋण र बचत जस्ता अङ्क हिसाब गर्न मात्र प्रयोग हुन्छन् — कतै सुरक्षित गरिँदैनन्, र page को ठेगानामा पनि देखिँदैनन्। सम्झिइने एउटै कुरा तपाईँको देश र भाषाको रोजाइ हो (सानो cookie), ताकि अर्को पटक मुद्रा सुझाउन सकियोस् — तपाईँले हालेको कुनै अङ्क होइन। गन्ती (हिसाब भयो भन्ने मात्र) नामरहित हुन्छ; कति रकम भन्ने कतै जाँदैन।